Depuis les dernières recommandations du HCSF, l’apport personnel est quasiment obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Cet argent détenu par l’emprunteur (épargne, donation, héritage) est d’au moins 10 % du montant du crédit demandé.
Pour financer un projet d’immobilier, vous devez donc avoir une trésorerie suffisante pour rassurer votre établissement de prêt.
Mais il reste possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Découvrez les solutions pour maximiser vos chances de réussite.
Pourquoi la banque refuse les demandes de prêts sans apport ?
Avant de savoir comment obtenir un prêt immobilier sans apport, il faut savoir pourquoi les banques refusent souvent cette solution :
- La banque souhaite prêter de l’argent à des profils solvables et sérieux ;
- Les établissements financiers souhaitent limiter les pertes et faire des bénéfices.
Ainsi, obtenir un crédit immobilier sans apport n’est pas impossible, même si cette solution est préférable.
Les banques proposent ainsi des prêts spéciaux, avec un taux d’intérêt plus élevé.
Quelles solutions pour obtenir un crédit immobilier sans apport ?
Si vous n’avez pas la possibilité de faire un apport personnel, plusieurs options s’offrent à vous : prêt à 100 %, caution, assurance emprunteur…
Le prêt à 100 % et à 110 %
Ces deux types de prêts existent, mais vous devez constituer un dossier « en béton » pour obtenir l’accord de votre banque. Dans ces contrats, le taux d’intérêt est plus élevé par rapport au taux d’un contrat assorti d’un apport personnel. Une banque peut vous proposer un crédit à 110 %. Celui-ci prend en compte le prix d’acquisition du bien immobilier ainsi que les frais de dossier ou celui du notaire.
La caution
Pour rassurer votre banque sur votre capacité de remboursement, vous pouvez proposer une caution.
Demandez à un proche ou à une tierce personne d’appuyer votre dossier en se portant caution sur votre prêt immobilier.
L’assurance emprunteur
En choisissant la meilleure assurance emprunteur chez votre concurrent, vous bénéficiez d’un atout supplémentaire en poche. Cette situation peut être source de gêne, mais il est toujours possible de changer d’offre gratuitement pendant la première année.
Pour obtenir une réponse positive de votre banquier, vous pouvez mettre en avant vos atouts personnels.
Comment monter un bon dossier pour obtenir un crédit immobilier sans apport ?
Même si l’argent est bel et bien le nerf de la guerre, mettez en exergue vos autres atouts pour convaincre votre établissement de crédit.
Un bon profil personnel
En général, le financement de votre projet se fait plus facilement si vous êtes :
- Jeune (moins de 40 ans) ;
- Stable financièrement ;
- En CDI ou dans la fonction publique.
Pour obtenir un prêt immobilier sans apport, une situation avec des revenus confortables ou un CDI sauront rassurer votre banque. Si vous êtes jeune, avec un potentiel d’évolution salariale, une réponse favorable devient plus probable.
Bien justifier votre impossibilité de réaliser un apport personnel peut également être un atout.
Un projet à valeur ajoutée
Une banque accepte plus facilement d’octroyer un prêt immobilier sans apport :
• Pour un investissement locatif (revenus possibles grâce au loyer) ;
• Pour un achat d’un logement dans une zone intéressant la banque (la maison fera office de garantie).
Un profil bancaire rassurant
La banque va vérifier vos antécédents et vos transactions pour confirmer votre capacité à maîtriser votre budget. Découverts, nombreuses lignes de crédits, mauvais historiques vont pousser la banque à refuser un prêt sans apport personnel.
La capacité de remboursement
Au-delà de vos revenus et votre situation financière, une banque ou un autre établissement de prêts effectuera des calculs.
Pour emprunter, vous devez avoir un taux d’endettement de moins de 35 %. Le prêteur fera particulièrement attention au reste à vivre. En effet, malgré le remboursement des mensualités, vous devez pouvoir garder une subsistance et payer votre loyer.
Sachant que les banques accepteront seulement 20 % de prêt immobilier sans apport, prenez le temps de monter un dossier sérieux.
