Que vous souhaitiez acquérir votre résidence principale ou vous lancer dans l’investissement locatif, l’achat d’un bien immobilier nécessite de mettre en place un plan de financement solide.
Car au-delà du prix d’achat du bien, vous devez inclure dans votre budget de nombreux frais supplémentaires.
Passons en revue les principales dépenses liées à l’achat d’un logement.
Les frais de notaire
Les frais de notaire représentent un coût non négligeable lors d’un emprunt immobilier.
Également connus sous le nom de frais d’acquisition, ils se composent en réalité de plusieurs éléments :
- la taxe de publicité foncière (qui varie en fonction du département et de l’ancienneté du bien) ;
- la contribution de sécurité immobilière ;
- les frais de dossier ;
- les honoraires du notaire (que l’on appelle également l’émolument).
Seuls les émoluments reviennent donc réellement au notaire.
Le reste se compose essentiellement d’impôts et de taxes collectées pour le Trésor Public.
Le calcul des frais de notaires varie selon le prix du bien, mais également selon son ancienneté.
Pour un logement neuf, ils se situent en moyenne autour de 2 à 3 %.
Dans le cas d’un logement ancien, ils peuvent facilement monter jusqu’à 7 ou 8 %.
Il est donc essentiel de prendre en compte cet élément dans le calcul de votre budget.
Vous trouverez de nombreux simulateurs en ligne qui permettent de déterminer très simplement le montant des frais de notaires pour un achat immobilier.
Les frais d’agence immobilière
Si vous achetez un bien par l’intermédiaire d’un agent immobilier, vous devrez peut-être vous acquitter de ce que l’on appelle les frais d’agence.
Ces honoraires visent à couvrir les différentes charges supportées par l’agence ainsi que la prestation de service de l’agent immobilier.
En général, la commission d’agence est à la charge du vendeur.
Mais dans les faits, il est possible que vous deviez la payer vous-même.
C’est le vendeur qui en décide, en concertation avec l’agent immobilier.
Les frais d’agence peuvent avoir un impact non négligeable sur le prix de vente : de l’ordre de 1 à 7 % d’augmentation du prix.
Un bon moyen de contourner ces frais consiste à passer par la vente entre particuliers.
Le coût du crédit immobilier
Lors de l’achat d’un logement, l’immense majorité des acheteurs ont recours à un crédit immobilier.
Le principe est assez simple : vous empruntez de l’argent à la banque pour financer votre logement.
En contrepartie, vous vous engagez à rembourser le capital emprunté ainsi que des frais supplémentaires.
Tous ces frais rentrent dans le calcul du TAEG : le Taux Annuel Effectif Global.
Cet indicateur permet de connaitre avec précision le coût réel de votre crédit immobilier.
Il comprend entre autres :
- le taux d’intérêt ;
- l’assurance de prêt ;
- les frais de dossier.
Les intérêts bancaires
Les intérêts bancaires sont une forme de rémunération : vous payez la banque pour qu’elle vous prête de l’argent.
Au moment de souscrire votre prêt immobilier, vous pouvez choisir un prêt à taux fixe ou à taux variable.
Dans le premier cas, le taux d’intérêt restera le même pendant toute la durée de votre emprunt (sauf si vous renégociez le prêt en cours de route).
Cette solution vous permet d’avoir une idée précise du coût total de votre crédit immobilier.
Le taux variable, en revanche, évolue en fonction des taux du marché.
Il est en général inférieur au taux fixe, mais vous prenez le risque de faire face à une hausse de vos mensualités si les prix du marché augmentent.
L’assurance de prêt
Le deuxième élément à prendre en compte concerne l’assurance emprunteur.
Si l’on se fie à la loi, cette assurance n’est pas obligatoire.
Mais dans les faits, les banques l’exigent systématiquement lors d’un prêt immobilier.
Elle leur permet d’être couverts dans le cas où vous ne seriez plus en capacité de rembourser votre crédit (perte d’emploi, invalidité permanente, décès…).
Les tarifs dépendent de nombreux facteurs : le montant du prêt immobilier, la durée de l’emprunt, votre état de santé ou encore votre stabilité financière.
Sachez également que vous avez la possibilité de demander une délégation d’assurance.
Cela vous permet de souscrire une assurance dans l’établissement de votre choix.
Vous pouvez ainsi comparer les offres afin de réduire les frais au maximum.
Les frais de dossier
Les frais de dossier sont prélevés par la banque en échange du traitement de votre demande de prêt immobilier.
Ils représentent en général entre 0,5 et 1,5 % du capital emprunté, soit entre 500 € et 2000 €.
Ce montant est variable en fonction des établissements.
Les frais de dossier sont facturés uniquement lorsque votre prêt immobilier a été accepté par votre banque.
Les impôts et taxes diverses
Avant de réaliser un achat immobilier, il est important de vous renseigner sur la fiscalité locale.
Entre la taxe d’habitation, la taxe foncière et autres impôts locaux, la facture peut en effet très vite peser sur vos mensualités.
La taxe foncière, notamment, est très différente d’une municipalité à l’autre. Avec un coût moyen de 101 € par mois, elle peut parfois peser l’équivalent de 1 à 2 mensualités de prêt supplémentaires par an.
Au moment de l’achat du bien, la taxe foncière est partagée entre les deux parties :
- le vendeur la paye jusqu’au jour de la vente ;
- après la vente : c’est l’acheteur qui prend le relais.
Les frais de déménagement
Lorsque l’on monte un plan de financement immobilier, il est une dépense à laquelle on ne pense pas toujours : les frais de déménagement.
Bien qu’ils soient relativement faibles, anticiper ces coûts peut néanmoins vous éviter de faire face à quelques imprévus.
Ils comprennent en général :
- la location d’un véhicule ;
- les frais d’essence et de péage ;
- le stationnement.
Si vous faites appel à des déménageurs professionnels, le tarif dépendra du volume et du type de biens à transporter, de la distance ainsi que des éventuelles garanties.
Bien préparer votre projet immobilier
Comme nous l’avons vu, établir un plan de financement solide est une étape essentielle lors de l’achat d’une maison.
Car au-delà du prix de vente, les frais annexes peuvent facilement se chiffrer en dizaines de milliers d’euros.
Pour calculer le montant de ces frais, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne : simple et facile à prendre en main, cet outil peut vous faire gagner un temps précieux.
Où Trouver une assurance de prêt immobilier qui répond parfaitement à vos besoins ?
Nous avons vu ensemble, quels sont les frais à payer lors d’un achat immobilier, comme, les frais de notaire, les frais d’agence immobilière, le coût du crédit immobilier, des intérêts bancaires, l’assurance de prêt, les frais de dossier, les impôts et taxes diverses, les frais de déménagement, ou encore comment bien préparer votre projet immobilier.
Voyons maintenant ensemble, où trouver une assurance de prêt immobilier qui répond parfaitement à vos besoins. Vous vous lancez dans l’achat d’une maison, ou d’un appartement, et vous découvrez les nombreux frais que vous devrez payer lors de l’achat de votre bien.
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